Un prêt sur salaire est un petit prêt, jusqu’à 1 500 $, remboursé à votre prochaine paie. Ailleurs au Canada, il coûte 14 $ par 100 $. Au Québec, cette exception ne s’applique pas : le coût total ne peut pas dépasser 35 % par an, frais compris.
- Jusqu’à 1 500 $, remboursables en 62 jours ou moins.
- Ailleurs au Canada : 14 $ par 100 $, environ 365 % par an.
- Au Québec : 35 % au maximum, tous frais compris.
- Budget 2026 : des propositions, pas encore la loi.
Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire ?
Définition. Le Code criminel définit le prêt sur salaire comme de l’argent avancé contre un chèque postdaté, un débit préautorisé ou un paiement futur semblable, sans garantie. Prêts sur gage, sur marge, marges de crédit et cartes de crédit sont exclus. L’ACFC y voit un prêt à court terme à coût élevé : 1 500 $ au plus sur 62 jours, souvent sans vérification du crédit.
Le remboursement se fait en un versement, le jour de la paie :
- demande avec preuve de revenu, compte bancaire et adresse permanente ;
- débit préautorisé ou chèque postdaté couvrant capital et frais ;
- frais fixes plutôt que des intérêts si vous payez à temps.
L’ACFC parle de « prêt à coût élevé ». Au Québec, « crédit à coût élevé » est un terme de la Loi sur la protection du consommateur : un taux supérieur au taux officiel d’escompte de la Banque du Canada plus 22 points, soit 24,75 % en date du 13 novembre 2026. Les deux ne se recouvrent pas.
Le prêt sur salaire est-il légal au Québec ?
Oui, un prêteur titulaire d’un permis de l’OPC peut offrir un prêt remboursable à la prochaine paie, mais pas au tarif de 14 $ par 100 $ : le coût total reste plafonné à 35 % par an.
Le Code criminel fixe un « taux criminel » : tout taux annuel (APR) supérieur à 35 %. Depuis le 1er janvier 2025, ce plafond remplace l’ancien test de 60 % effectif. Le calcul additionne agios, commissions, pénalités et indemnités ; seuls le capital, l’assurance, les frais officiels et un découvert d’au plus 5 $ en sont exclus.
L’article 347.1 prévoit une exception à cinq conditions : prêt d’au plus 1 500 $, durée d’au plus 62 jours, coût dans la limite réglementaire, permis provincial et province désignée par décret. Les banques en sont exclues.
Neuf provinces sont désignées : Alberta, Colombie-Britannique, Île-du-Prince-Édouard, Manitoba, Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse, Ontario, Saskatchewan, Terre-Neuve-et-Labrador. Le Québec et les territoires n’y figurent pas : l’ACFC écrit que le plafond de 14 $ s’applique « dans toutes les provinces sauf au Québec ».
Un prêt québécois, à Montréal comme ailleurs, reste donc soumis à 35 %, tous frais compris. Le permis de l’OPC est obligatoire, et l’Office « pourrait ne pas délivrer ce permis quand le prêteur exige un taux de crédit supérieur à 35 % ».
Certains prêteurs autorisés utilisent le nom « prêt sur salaire » ; le nom ne change rien : ce qui est illégal ici, c’est le tarif de 14 $ par 100 $.
Combien coûte un prêt sur salaire ?
Là où il est permis, il coûte jusqu’à 14 $ par 100 $ empruntés, soit environ 365 % par an.
| Montant emprunté | Provinces avec règles sur les prêts sur salaire (14 $ / 100 $) | Québec (limite de 35 % par an) |
|---|---|---|
| 300 $ | 42,00 $ | ≈ 4 $ |
| 500 $ | 70,00 $ | ≈ 6,75 $ |
| 1 500 $ | 210,00 $ | ≈ 20 $ |
Tableau 1. Prêt de 14 jours : coût maximal permis. Source : calculs de l’équipe éditoriale d’après l’ACFC (14 $ par 100 $ ; environ 1,35 $ par 100 $ à 35 % sur deux semaines). Vérifié le 13 novembre 2026. Exemples calculés par notre équipe, à titre indicatif, remboursement en un versement après 14 jours ; ce ne sont pas des offres de prêteurs.
Un paiement manqué porte la dette de 300 $ à 362 $, avec 20 $ de frais, puis des intérêts sur le solde et, possiblement, une inscription au dossier de crédit.
Six prêts de 300 $ dans l’année coûtent 252 $ de frais. L’ACFC note que 50 % des emprunteurs ont emprunté plus d’une fois et que 26 % croyaient payer le prix d’un prêt bancaire.
Avant de comparer deux offres, calculez le taux annuel d’un prêt à rembourser en une fois.
Québec et Ontario : ce qui change
Beaucoup de pages francophones décrivent les règles de l’Ontario, qui ne s’appliquent pas ici.
| Règle | Québec | Ontario |
|---|---|---|
| Coût maximal | 35 % par an, tous frais compris | 14 $ par 100 $ |
| Exemption du Code criminel (art. 347.1) | ne s’applique pas | s’applique (province désignée) |
| Montant / durée | règles générales du prêt d’argent ; paiements au moins aux 35 jours | prêt ≤ 50 % du revenu net ; ≤ 62 jours |
| Permis | OPC : prêteur d’argent, plus le permis coût élevé au-delà de 24,75 % en date du 13 novembre 2026 | licence de l’Ontario |
| Annulation | 2 jours ; 10 jours si coût élevé | 2 jours ouvrables |
| Renouvellement (rollover) | — (pas de règle propre ; évaluation obligatoire) | interdit ; 3 prêts en 63 jours → plan prolongé |
| Retard | — | intérêts max. 2,5 % par mois, non composés ; chèque refusé 20 $ |
Tableau 2. Prêt sur salaire : Québec ou Ontario ? Sources : Code criminel, OPC, ontario.ca. Vérifié le 13 novembre 2026.
La deuxième ligne est décisive : sans décret fédéral, pas d’exemption. Un prêt ontarien à 14 $ par 100 $ ne peut pas être reproduit légalement ici.
Que proposent les prêteurs au Québec à la place ?
Un prêt ordinaire remboursable en plusieurs versements, chez un prêteur autorisé par l’OPC. Comparez les offres sur prêt argent rapide : le taux de crédit, frais compris, ne peut pas dépasser 35 %.
Au-delà de 24,75 % (en date du 13 novembre 2026), le contrat est à coût élevé : document sur le ratio d’endettement, avertissement au-delà de 45 %, et 10 jours pour annuler. Le remboursement anticipé est libre ; un paiement doit tomber au moins tous les 35 jours.
« Sans enquête de crédit » ne veut pas dire « sans vérification » : le prêteur peut éviter Equifax et TransUnion, mais vérifie vos revenus, votre compte et votre capacité de rembourser, souvent par vérification bancaire instantanée. Voyez ce que vérifie un prêteur sans enquête de crédit.
Un micro-prêt remboursable en plusieurs versements étale le coût au lieu de le concentrer sur une paie.
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Avant d’emprunter jusqu’à la paie : solutions moins chères
Pour 300 $ sur 14 jours, les options bancaires coûtent une fraction du prix d’un prêt sur salaire.
| Option | Hypothèses de l’ACFC | Coût |
|---|---|---|
| Marge de crédit | 5 $ de frais + 8 % | 5,92 $ |
| Protection de découvert | 5 $ + 21 % | 7,42 $ |
| Avance de fonds (carte de crédit) | 5 $ + 23 % | 7,65 $ |
| Prêt sur salaire (ailleurs au Canada) | 14 $ / 100 $ | 42,00 $ |
Tableau 3. 300 $ pendant 14 jours : combien ça coûte ? Source : ACFC, exemple à des fins d’illustration (page modifiée le 24 juin 2026). Vérifié le 13 novembre 2026. Exemple de l’ACFC, à titre indicatif ; ce ne sont pas des offres de prêteurs.
L’ACFC propose six gestes : demander un délai à un créancier, vous faire payer des jours de vacances, demander une avance de salaire à son employeur — s’il l’accepte —, emprunter à un proche, utiliser une marge, une avance de carte ou un découvert, ou demander un report.
Au Québec : consultation budgétaire gratuite en ACEF, Fonds d’entraide Desjardins pour une dépense imprévue essentielle, syndic autorisé en insolvabilité reçu gratuitement. Des caisses hors Québec prêtent à 19 % au plus sur 24 mois, exemple cité par l’ACFC.
Si vous recevez des prestations, voyez prêt quand on reçoit des prestations.
Les propositions du budget fédéral 2026
Ce ne sont pas des règles en vigueur. Le budget fédéral de 2026 propose une durée minimale de 42 jours, un remboursement en plusieurs versements et l’interdiction des frais d’assurance-crédit sur les prêts sur salaire. Au 13 novembre 2026, l’article 347.1 n’a pas été modifié.
Pour le Québec, l’effet direct est incertain : l’exemption ne s’applique déjà pas ici. Il faudra suivre le dépôt d’un projet de loi.
Faux prêteurs et prêteurs sans permis. Des frais d’avance avant le versement sont un signal de fraude, illégal dans la plupart des provinces. Méfiez-vous des approbations « garanties », des prêteurs hors Canada et de l’argent instantané. Vérifiez le permis dans « Se renseigner sur un commerçant ». Avec un prêteur sans permis, demandez la nullité du contrat ou l’annulation des frais.
Questions fréquentes
Un prêt sur salaire « aucun refus », ça existe ?
Non. Aucun prêteur légal ne peut garantir l’approbation : il doit évaluer votre capacité de rembourser, sinon il perd ses frais de crédit. Une promesse d’approbation certaine est un signe de fraude. Voyez ce que veut dire « sans refus ».
Comment obtenir un prêt sur salaire en ligne au Québec ?
Trois vérifications. Le permis de l’OPC du prêteur, obligatoire même en ligne. Le taux de crédit, au plus 35 %, et l’obligation totale dans l’encadré. Votre droit d’annuler : deux jours, dix jours si le crédit est à coût élevé.
Combien de prêts sur salaire peut-on avoir en même temps ?
Au Québec, aucune règle propre aux prêts sur salaire ne fixe ce nombre : le prêteur doit évaluer votre capacité de rembourser, en tenant compte des paiements déjà dus sur vos autres crédits. En Ontario, le renouvellement est interdit et un troisième prêt en 63 jours donne droit à un plan de remboursement prolongé.
Un prêt sur salaire affecte-t-il ma cote de crédit ?
Oui, s’il n’est pas remboursé : un dossier transféré à une agence de recouvrement peut apparaître à votre dossier. La demande n’entraîne pas toujours une consultation d’Equifax ou de TransUnion, mais le prêteur vérifie vos revenus et votre compte bancaire avant de verser l’argent.
Puis-je annuler un prêt sur salaire au Québec ?
Oui : deux jours après que les deux parties ont une copie du contrat. Dix jours pour un contrat à coût élevé, à compter du lendemain de la réception de la copie signée ; si le dixième jour tombe une fin de semaine ou un jour férié, il glisse au jour ouvrable suivant.
Qu’est-ce que l’exemption de 14 $ par 100 $ ?
C’est une exception du Code criminel, réservée aux prêts d’au plus 1 500 $ et 62 jours, consentis par un prêteur autorisé dans une province désignée par décret. Neuf provinces sont visées ; le Québec n’en fait pas partie et le plafond de 35 % s’y applique.
Sources
- Art. 347 — laws-lois.justice.gc.ca
- Art. 347.1 — laws-lois.justice.gc.ca
- Plafond — laws-lois.justice.gc.ca
- ACFC — canada.ca
- ACFC, recherche — canada.ca
- OPC, contrat — opc.gouv.qc.ca
- OPC, coût élevé — opc.gouv.qc.ca
- OPC, annulation — opc.gouv.qc.ca
- OPC, permis — opc.gouv.qc.ca
- Ontario — ontario.ca
- Budget 2026 — budget.canada.ca
- ACEF — toutbiencalcule.ca
- Fraude — antifraudcentre-centreantifraude.ca