Nous ne classons pas les prêteurs et ne vendons aucune place. Nous comparons des types d’options selon le droit québécois et canadien, et nous calculons toujours le taux de crédit avec tous les frais, puis l’obligation totale. Chaque chiffre vient d’une source officielle datée ; plafond légal : 35 %.
- Aucun classement : nous comparons des types d’options, pas des marques.
- Coût toujours complet : taux de crédit avec frais, puis obligation totale.
- Plafond de 35 % ; seuil de coût élevé à 24,75 % au 13 novembre 2026.
- Site gratuit : nous ne sommes pas un prêteur.
Ce que nous évaluons — et ce que nous ne classons pas
Les pages de prêt argent rapide décrivent un marché ; nous ne désignons pas de gagnant. Nous évaluons des types d’options, le permis exigé et les protections ; un prêteur doit respecter 35 %.
Les types d’options que nous comparons
Cinq familles d’options.
| Type | Permis de l’OPC requis ? | Plafond de coût | Ce que nous regardons |
|---|---|---|---|
| Banque, caisse | Non | 35 % (Code criminel) | Taux de crédit, frais, durée |
| Prêteur d’argent (prêteur « alternatif », en ligne ou non) | Oui, permis de prêteur d’argent | 35 % ; au-delà de 24,75 % = coût élevé | Permis, taux de crédit avec frais, obligation totale |
| Prêteur à coût élevé | Oui, les deux permis | 35 % | Permis de crédit à coût élevé, droit d’annulation 10 jours |
| « Prêt sur salaire » | Oui | 35 % au Québec (pas l’exemption de 14 $ par 100 $) | Taux réel, durée |
| Organisme de microcrédit | Oui (sans frais de permis s’il remplit les conditions) | ≤ 5 % pour l’exemption de frais | Conditions de l’organisme |
Tableau 1. Les types d’options que nous comparons. Sources : OPC, Code criminel (Justice Canada). Règles en vigueur au 13 novembre 2026.
Un « prêt sur salaire » à 14 $ par 100 $ n’est pas proposé légalement au Québec ; voir prêt sur salaire au Québec.
Pas de classement : le taux réel dépend du dossier et du prêteur ; un palmarès payant tromperait (R-D2) ; et LeadScout choisit les prêteurs et leur ordre — voir comment nous sommes rémunérés.
Nos six critères d’évaluation
Six critères vérifiables, sans note globale, qui masquerait la hiérarchie des règles.
| Critère | Ce que nous vérifions | Où |
|---|---|---|
| 1. Légalité du taux | TAP ≤ 35 % | Code criminel, art. 347 |
| 2. Permis | Permis de prêteur d’argent ; + coût élevé si le taux peut dépasser 24,75 % | Listes et outil de l’OPC |
| 3. Coût total | Taux de crédit avec tous les frais ; obligation totale | Contrat / page du prêteur, datée |
| 4. Transparence | Exemple représentatif complet publié ; taux annuel (pas seulement mensuel) | Page du prêteur |
| 5. Droits de l’emprunteur | Évaluation de la capacité de rembourser ; annulation 2 / 10 jours ; remboursement anticipé sans pénalité | OPC |
| 6. Signaux de fraude | Frais avant le prêt, approbation « garantie », paiement par carte prépayée | Centre antifraude du Canada |
Tableau 2. Nos six critères d’évaluation. Sources : Code criminel (Justice Canada), OPC, Centre antifraude du Canada. Critères et seuils en vigueur au 13 novembre 2026.
« Sans enquête de crédit » exclut Equifax et TransUnion, pas la vérification des revenus ; voir prêt sans enquête de crédit.
Un délai n’est repris que s’il est documenté ; un dépôt de fin de semaine exige une approbation et un Virement Interac ; voir prêt rapide 24/7.
Fraude : frais avant le prêt, approbation « garantie », carte prépayée.
Comment nous calculons le coût d’un prêt
Le calcul part du taux de crédit, qui comprend intérêts, assurances (sauf l’automobile) et frais d’administration, et que l’OPC appelle « le véritable coût du crédit ». Nous affichons donc toujours l’obligation totale.
Formule : versement = montant × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), avec r = taux annuel ÷ 12 et n = nombre de versements.
Exemple représentatif
| Élément | Valeur |
|---|---|
| Montant emprunté | 1 000 $ |
| Nombre et durée des versements | 12 versements mensuels |
| Versements | 11 versements de 97,44 $, puis un dernier de 97,41 $ |
| Taux de crédit | 29,90 % (aucuns frais distincts dans cet exemple) |
| Frais de crédit totaux | 169,25 $ |
| Obligation totale | 1 169,25 $ |
| Statut au Québec | Crédit à coût élevé (> 24,75 % au 13 novembre 2026) |
Tableau 3. Exemple représentatif. Source : calcul de notre équipe, montants arrondis au cent, le dernier versement ajuste le solde (méthode de notre calculatrice). Exemples calculés par notre équipe, à titre indicatif ; ce ne sont pas des offres de prêteurs. Vérifié le 13 novembre 2026.
À 29,90 %, ce prêt dépasse le seuil de 24,75 % en vigueur au 13 novembre 2026 : c’est un crédit à coût élevé, avec permis obligatoire et 10 jours pour annuler.
Trois règles valent partout : tout élément de coût s’accompagne des autres (R-C1) ; on écrit « taux de crédit », jamais « taux d’intérêt » seul (R-C2) ; aucun frais caché (R-C5). Refaire le calcul : calculez vous-même le coût d’un prêt.
Taux de crédit, taux d’intérêt, TAP : pourquoi les chiffres diffèrent
Le taux d’intérêt ne couvre que les intérêts ; le taux de crédit inclut tous les frais, assurance comprise ; le TAP, plafonné à 35 %, exclut l’assurance.
Les limites légales que nous appliquons
| Règle | Chiffre | Depuis / en date du |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt criminel (TAP) | 35 % | 1er janvier 2025 |
| Seuil du crédit à coût élevé au Québec | 24,75 % (taux d’escompte 2,75 % + 22 points) | 13 novembre 2026 ; revu après le 9 décembre 2026 |
| Prêts sur salaire à 14 $ par 100 $ | Non applicable au Québec | — |
| Annulation sans frais | 2 jours ; 10 jours si coût élevé | — |
Tableau 4. Les limites légales que nous appliquons. Sources : Code criminel et règlement (Justice Canada), OPC, Banque du Canada. Limites en vigueur au 13 novembre 2026.
Ce que dit la loi. Le Code criminel (art. 347) qualifie de criminel tout taux annuel en pourcentage dépassant 35 %, depuis le 1er janvier 2025. Une offre au-delà est exclue de nos pages (R-L2, B15).
Comment nous vérifions le permis d’un prêteur
Banques et caisses n’ont pas besoin du permis de l’OPC ; pour les autres, quatre étapes.
- Les listes PDF datées de l’OPC : 210 permis de prêteur d’argent, 161 permis de crédit à coût élevé, au 12 novembre 2026.
- L’outil « Se renseigner sur un commerçant » : permis, interventions de l’OPC, mises en demeure.
- Si le taux peut dépasser 24,75 % au 13 novembre 2026, le permis de crédit à coût élevé est requis (R-L1).
- Noter le numéro de permis et la date de vérification (R-L1, R-L3).
Un permis est un fait, pas une recommandation : nous ne présentons jamais l’OPC comme un approbateur (B6).
Quelles données nous recueillons, et à quelle fréquence
| Donnée | Source | Fréquence |
|---|---|---|
| Seuil de coût élevé | Banque du Canada (taux d’escompte) | Après chaque décision (prochaine : 9 décembre 2026) |
| Permis des prêteurs | Listes PDF de l’OPC | Chaque mois |
| Règles du Code criminel et du règlement | Justice Canada ; Budget 2026 (projet) | Chaque mois |
| Conditions publiées par un prêteur (si citées) | Page du prêteur, avec date | Chaque mois |
| Guides complets | Toutes les sources ci-dessus | Chaque trimestre |
Tableau 5. Quelles données nous recueillons, et à quelle fréquence. Sources : Banque du Canada, OPC, Justice Canada, Budget 2026 (mesures proposées). Calendrier de vérification au 13 novembre 2026.
Les conditions d’un prêteur ne viennent que de sa page, avec adresse et date ; pas de « fourchette de marché » sans nommer les prêteurs. La date en haut de page correspond à la dernière vérification substantielle (R6.4). Vérifications par notre équipe éditoriale.
Pourquoi nous ne classons pas les prêteurs selon la commission
Pas de classement, donc rien à vendre : aucune place payante, nul ne paie pour être mentionné. Nos guides de prêt sont financés par le formulaire de notre partenaire LeadScout, qui transmet les demandes aux prêteurs de son réseau et fixe l’ordre, lequel peut tenir compte de considérations commerciales. Aucun montant n’est publié. Voir comment nous sommes rémunérés.
Ce que notre méthode ne vérifie pas
- Nous ne testons pas chaque prêteur et ne voyons pas l’offre qui vous sera faite.
- Nous ne connaissons pas votre dossier : seul le prêteur décide.
- Nous ne vérifions pas un par un les prêteurs du réseau de LeadScout ; vérifiez le permis avant de signer.
- Nos résumés ne sont pas des avis juridiques ; pour un litige, contactez l’OPC ou nous joindre.
Avant de signer. Vérifiez le permis sur le site de l’OPC. Un prêt d’argent s’annule sans frais dans les 2 jours ; un prêt à coût élevé, dans les 10 jours.
Questions fréquentes
Classez-vous les prêteurs ?
Non. Le taux réel dépend du dossier et de la décision du prêteur, un classement payant donnerait une fausse impression d’ensemble, et le formulaire de LeadScout choisit lui-même l’ordre des demandes. Nous comparons des types d’options, jamais des marques.
Comment calculez-vous le coût total d’un prêt ?
Le coût part du taux de crédit, qui inclut intérêts, assurances (sauf automobile) et frais d’administration. Pour 1 000 $ en 12 versements mensuels à 29,90 % : 11 versements de 97,44 $ et un dernier de 97,41 $, frais de crédit de 169,25 $, obligation totale de 1 169,25 $.
Un prêteur peut-il payer pour apparaître dans vos guides ?
Non. Aucune place payante, et aucun prêteur ne paie pour être mentionné. Nos guides de prêt sont financés par le formulaire de notre partenaire LeadScout, qui fixe l’ordre de transmission des demandes ; cet ordre peut tenir compte de considérations commerciales.
À quelle fréquence vérifiez-vous vos chiffres ?
Le seuil de coût élevé est recalculé après chaque décision de la Banque du Canada ; la prochaine est prévue le 9 décembre 2026. Les listes de permis de l’OPC sont revérifiées chaque mois, et les guides chaque trimestre.
Où vérifier qu’un prêteur a un permis au Québec ?
Dans l’outil « Se renseigner sur un commerçant » de l’Office de la protection du consommateur : permis, interventions de l’OPC, mises en demeure. L’OPC publie aussi des listes PDF. Sans permis, l’OPC recommande d’éviter de faire affaire avec le prêteur et de signaler le cas.
Pourquoi vos taux diffèrent-ils parfois de ceux annoncés par un prêteur ?
Nous affichons le taux de crédit, et non le seul taux d’intérêt. Le taux de crédit additionne tous les frais, y compris les assurances sauf l’automobile et les frais d’administration, alors qu’un taux d’intérêt ne couvre que les intérêts.