On commence par quoi?

Méthodes et outils pour rembourser ses dettes

Il est grand temps de passer aux choses concrètes. Nous avons déjà vu que le premier pas de tous est de payer les minimums sur tous vos paiements et de mettre 1000 $ de côté comme fond d’urgence.

Maintenant, et seulement maintenant, vous pouvez commencer à planifier le remboursement de vos dettes. Rien n’est magique. Soyez conscient que ce sera long et que ça demandera des sacrifices.

Quelqu’un qui décide de se remettre en forme se sent déjà mieux après une journée de bonne alimentation, d’hydratation et d’exercices. Pourtant, il n’a pas encore perdu de poids ou gagné en musculature, on est d’accord? Pourtant le simple fait qu’il décide de changer sa vie fait qu’il se sent déjà soulagé.

Aujourd’hui est le premier jour du reste de votre vie. Voyons ensemble une méthode, proposée par Dave Ramsey, qui vous aidera à vous organiser. En anglais, on appelle ça la Debt Snowball, que l’on pourrait traduire par La boule de neige anti-dettes. Dans ce guide, nous l’appellerons La méthode Boule de neige. Attachez votre tuque, c’est parti!

L’effet boule de neige

L’idée de la Boule de neige anti-dettes est d’appliquer une somme d’argent tous les mois à votre plus petite dette une fois que vous avez payé toutes vos dépenses indispensables. Tout argent en extra une fois vos dépenses payées doit aller sur cette dette, pas le droit de tricher.

Une fois cette dette remboursée, vous prenez le même montant et vous l’appliquez à votre dette suivante, et ainsi de suite jusqu’à ce que vous ayez payé toutes vos dettes.

Vous vous dites peut-être que c’est trop simple. Pourtant, c’est une des méthodes les plus encourageantes pour rembourser ses dettes. Pourquoi? Parce qu’en commençant par la plus petite dette, vous avez de bonnes chances de la voir disparaître assez vite. Cela fera une dette de moins dans votre esprit. C’est très libérateur. Vous aurez l’impression (et ce ne sera pas seulement une impression) que vos efforts et sacrifices portent fruit. Et c’est essentiel pour ne pas perdre le moral!

Voici les étapes à respecter :

  1. Listez toutes vos dettes de la plus petite à la plus grande (excluant votre maison). Si deux dettes ont le même montant, mettez en priorité celle qui a le plus grand taux d’intérêt.
  2. Engagez-vous à payer le paiement minimum de chaque dette.
  3. Une fois tous vos frais minimums payés, trouvez un montant supplémentaire qui pourra être utilisé sur la plus petite dette.
  4. Payez le paiement minimum plus le montant supplémentaire jusqu’à ce que votre plus petite dette soit remboursée.
  5. Ensuite, ajoutez l’ancien paiement minimum de cette première dette au montant supplémentaire et appliquez cette nouvelle somme à la deuxième plus petite dette (votre montant boule de neige est donc devenu plus grand).
  6. Répétez les étapes jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes. Quand vous serez rendus à la dernière dette, votre montant sera forcément beaucoup plus élevé. Et comme ce sera votre dette la plus grande, vous aurez ce qu’il faut pour la rembourser.

Quelques personnes recommandent de ne pas ordonner la liste originelle de la plus petite dette à la plus grande, mais du plus grand taux d’intérêt au plus petit. De cette manière, vous remboursez les dettes qui vous font le plus mal avant celles qui ont des taux d’intérêt bas.

D’un point de vue financier, cette méthode a bien entendu du sens. Pourtant, si vous calculez, les économies que vous ferez sur les taux d’intérêt ne seront pas si élevés que cela sur une année. Ensuite, sur le plan psychologique, humain, la méthode Boule de neige fonctionne bien parce qu’elle est encourageante. Or, si vous lisez cet article et les autres, c’est parce que vous êtes endetté. Et donc que vous êtes potentiellement découragé. Ce qui est tout à fait normal. En utilisant la méthode Boule de neige, vous voyez rapidement des résultats concrets!

Un conseil : lorsque vous choisissez le montant que vous souhaitez mettre sur la première dette, calculez bien. Dans l’engouement du début, vous pourriez être tenté de dire : « Je coupe partout et je mets 200 $ par mois sur cette dette. » Mais vérifiez si vous pouvez vraiment vous le PERMETTRE, parce que si ensuite vous devez réduire le montant, ce ne sera pas encourageant pour vous. Mieux vaut faire le contraire. Si vous ne pouvez mettre que 30 $ par mois sur cette dette, faites-le et augmentez progressivement la somme quand ce sera possible.

Vous remarquez certainement à quel point nous mentionnons souvent l’aspect psychologique du remboursement des dettes. C’est parce que c’est essentiel. Être endetté peut avoir de graves effets sur la santé mentale comme en témoigne cette émission médicale : stress chronique, anxiété, idées suicidaires.

C’est pour cela que la méthode Boule de neige fonctionne. Elle fonctionne sur le plan économique, mais en plus elle donne des résultats visibles rapidement!

Des outils efficaces

Pour vous aider à faire votre liste par écrit (rappelez-vous que les écrits restent et que mettre par écrit ses objectifs est essentiel), vous pouvez utiliser un tableau comme celui-ci :

Voici quoi mettre dans chaque champ :

  • Dette : nom de la dette / ex.: Visa Desjardins
  • Montant total : montant total dû sur votre dette
  • Paiement minimum : montant minimum dû chaque mois
  • Nouveau paiement : Cette case servira à mettre le paiement de la dette précédente que vous aurez terminé de payer. Ainsi, si votre première dette avait un paiement mensuel de 150 $ et que vous terminez de la payer, ce 150 $ sera reporté dans la colonne du nouveau paiement de la dette suivante. Pour la première dette de la liste, mettre le montant total que vous pouvez ajouter en extra, ce qui accélèrera le paiement de la dette.
  • Nbr paiement restant : Le titre le dit assez clairement
  • Montant cumulatif : Montant minimum + Nouveau paiement = nouveau montant à payer sur la dette suivante.

Voici un lien pour une calculatrice de remboursement de dettes en appliquant la méthode Boule de neige ainsi qu’une vidéo qui vous explique comment l’utiliser.

C’est parti!

Méthodes et outils pour rembourser ses dettes

Commencez aujourd’hui par lister TOUTES vos dettes, même le 50 $ que vous devez à votre ami ou les emprunts à 0 % d’intérêt ou les meubles achetés à payer sur 12 mois.

Listez ces dettes de la plus petite à la plus importante sans vous préoccuper des taux d’intérêt. Ne laissez pas les autres vous convaincre du contraire. En fait, vous n’êtes pas obligé de leur en parler et si vous le faites, ne vous laissez pas influencer. Rappelez-vous que dans notre société tout le monde est endetté.

Bien sûr, soyez conscients que si vous avez une dette envers l’État (impôt ou taxes), vous devez mettre cette dette en priorité.

Une fois que vous aurez vu comment cette méthode fonctionne, vous réussirez à trouver de l’argent supplémentaire parce que vous serez tellement motivé que vous deviendrez accro au remboursement! Vous aurez le sentiment d’avancer, tout comme quelqu’un qui commence une nouvelle méthode d’entraînement et qui perd rapidement du poids sera extrêmement motivé! Et du poids, vous en avez à perdre. Il est sur vos épaules!

Restez concentré

Maintenant, vous devez être et rester CONCENTRÉ sur votre objectif. Vous avez une cible à atteindre et rien ne doit vous distraire de cette cible.

S’en tenir à l’objectif et rien d’autre est la SEULE façon de gagner.

Et décidez aujourd’hui de ne plus emprunter pour quoi que ce soit. Sinon, tout cela ne servira à rien. Ce serait comme suer en s’entraînant et se récompenser avec un gâteau au chocolat.

Prenez donc la résolution ferme d’arrêter d’emprunter et répétez-vous sans cesse : JE PAIE COMPTANT MAINTENANT!

Une bonne manière de le faire est de DÉTRUIRE VOS CARTES DE CRÉDIT. Amusez-vous! Faites même une petite danse si vous le voulez! Découpez-les et jetez-les loin de vous.

Un changement PERMANENT dans votre manière de concevoir les dettes est primordial sinon ça ne fonctionnera jamais.

Ça doit finir une fois pour toutes.

Si vous pensez pouvoir vous sortir de vos dettes sans faire de changements drastiques et en arrêtant de vous endetter, vous vous trompez.

Et maintenant, voyons comment trouver de l’argent pour appliquer la méthode Boule de neige.