L’endettement : un problème à prendre au sérieux

L’endettement : un problème à prendre au sérieux

Mettons cartes sur table : vous avez un problème d’endettement.

Vous en avez conscience.

C’est un excellent début.

En fait, c’est LA BASE du changement.

Beaucoup de Canadiens et de Québécois surendettés n’ont malheureusement pas vraiment conscience des conséquences possibles de leur endettement à long terme. Jusqu’à ce que, comme le dit l’expression, « ils frappent un mur ». Un jour, il arrive un imprévu (problème de santé, perte d’emploi, divorce, etc.) et ils se rendent compte que leur situation financière ne leur permet pas du tout d’y faire face. Pire encore, elle se détériore, menant souvent à la faillite, avec toutes les conséquences à long terme que cela peut avoir (mauvais crédit, insolvabilité, etc.) et à d’autres problèmes familiaux ou personnels qu’on pourrait qualifier de dommages collatéraux.

Mais vous n’en êtes pas là! Si vous lisez ce guide, c’est vous êtes prêt à tout mettre en oeuvre pour améliorer votre santé financière à long terme.

À contre courant du système

Nous vivons dans une société qui encourage la surconsommation. Tout nous pousse à consommer, à acheter à crédit, à obtenir ce que nous souhaitons maintenant en payant plus tard. Quand, la dernière fois, avez vous entendus des messages tels que « faites des économies », « payez avec l’argent que vous avez », « refusez le crédit », « n’achetez que ce dont vous avez besoin », « n’achetez que ce que vous avez les moyens de payer »? En fait, si ce genre de conseils ne sont pas populaires, il y a une raison : personne ne pourrait en tirer profit (à part vous).

Nous vous proposons aujourd’hui d’aller à contre-courant de cet état d’esprit.

La vie est difficile

Peut-être êtes-vous en train de penser : « Mais je ne suis pas un consommateur irresponsable. J’essaie de faire attention. Mais je n’arrive tout simplement pas à joindre les deux bouts malgré tous mes efforts. »

Si c’est le cas, sachez que vous faites partie de la grande majorité de Québécois et de Canadiens qui travaillent et essaient d’élever leur famille, mais qui se retrouve endettée, avec aucun coussin financier de côté en cas de coup dur. En effet, nombre de travailleurs vivent d’un chèque de paye à l’autre et ne parviennent pas à épargner. Ils ne réussissent pas à mettre de l’argent de côté une fois toutes leurs dépenses de base payées pour le mois. Beaucoup sont même obligés de retarder leur départ à la retraite par manque d’économies.

Beaucoup de jeunes familles sont aussi, malgré leurs efforts, victimes de l’endettement. D’abord, beaucoup de professionnels doivent, pendant des années, payer un prêt étudiant. La moyenne de remboursement des prêts étudiants au Canada serait de 10 ans environ. C’est un mauvais départ, quand viennent ensuite s’ajouter à cela un prêt hypothécaire, des enfants dont il faut assurer l’avenir et les études, souvent deux autos à financer et le désir de se faire malgré tout plaisir dans la vie parce qu’on travaille fort et qu’on veut se gâter un peu. Vous vous mettez à remplir vos cartes de crédit pour vous payer des petites vacances dans le Sud parce que vous avez besoin de « décrocher ». Et voilà que vous perdez le contrôle.

La vie est difficile, certes. Vous avez peut-être un revenu moyen ou faible. Vous faites de votre mieux, mais vous ne parvenez pas à vous en sortir.

Pourtant, il le faut! Et, quelle que soit votre situation financière, c’est possible.

Ce n'est pas une question de chance

C’est vrai, certains naissent dans des familles fortunées. Certains ont plus de chance sur le plan financier que d’autres. Mais la majorité d’entre nous sommes des gens bien ordinaires issus de milieux socio-économiques moyens. Ce n’est pas juste qu’une question de chance… C’est une question de CHOIX, de DÉCISIONS.

ET IL N’EST JAMAIS TROP TARD POUR OPÉRER DES CHANGEMENTS. Retenez cette phrase!

Êtes-vous prêt à faire des sacrifices sur les plans :

  • financier?
  • personnel?
  • professionnel?

La première chose à faire est de ne pas remettre au lendemain vos décisions. Si vous êtes en train de lire ce texte, c’est que votre situation financière est précaire. Dites-vous que les choses vont changer à partir d’AUJOURD’HUI. Notez cette date à votre calendrier comme le premier jour du reste de votre vie et commencez à opérer des changements dans vos habitudes tout de suite, même si cela vous paraît bénin.

À partir d'aujourd'hui

La première chose à faire est de décider de cesser de dépenser pour des choses inutiles (aussi ridicules qu’un café ou un muffin). À partir d’aujourd’hui, tenez vos comptes. À chaque fois que vous dépensez le moindre dollar, notez-le. À la fin de la journée, regardez vos dépenses et constatez quelles étaient les dépenses indispensables et celles qui étaient évitables. Vous serez sûrement surpris de constater à quel point notre argent passe dans des choses insignifiantes.

SOYEZ LE CHANGEMENT QUE VOUS SOUHAITEZ OBTENIR! Comment penser obtenir des résultats différents si vous continuez à vivre exactement de la même manière? Il s’agit de changer d’état d’esprit et de faire preuve de discipline.

Parlez-en en famille! Si vous êtes en couple ou avez des enfants en âge de comprendre, il est temps de tenir un conseil de famille et de prendre des décisions communes. Ne pas en parler ne règlera rien. L’argent ne doit pas être un sujet tabou. Vos enfants doivent prendre conscience de vos limites financières et il est prouvé que vous risquez moins de voir votre couple voler en éclat pour des problèmes d’argent si vous avez des discussions franches à ce sujet. Prenez ENSEMBLE des décisions. Dressez une liste de vos revenus et de vos dépenses (même les plus petites). Voyez où il est possible de couper. Tout le monde doit faire sa part. Voyez comment vous pourriez augmenter vos revenus. Serait-il possible pour vous ou votre conjoint de prendre un nouvel emploi? Pourriez-vous vendre certains de vos biens? Votre train de vie est-il trop élevé en fonction de vos revenus? Pourriez-vous le diminuer? Nous reviendrons plus tard en détail sur les différentes options qui s’offrent à vous dans ces domaines avec des suggestions.

Pour l’instant, c’est l’heure du BILAN. Et ça commence MAINTENANT.

Quels conseils écouter?

Nous ne saurions trop vous conseiller de lire et de suivre les conseils de Dave Ramsey à l’heure qu’il est. Certains des conseils dont nous vous parlerons dans ce guide seront inspirés de notre analyse de son livre Total Money Makeover. Ce livre publié en anglais en 2003 a marqué les Américains et est toujours une référence en matière de redressement économique personnel. Dave Ramsey est vite devenu populaire tant ses conseils ont aidé des gens aux prises avec des problèmes financiers. Chaque jour, des millions d’Américains écoutent son émission à la radio. Il anime aussi des conférences très courues du grand public et des émissions sur sa chaîne YouTube et ses DVD.

Mais qui est ce Dave Ramsey?

Dave Ramsey a vécu des problèmes financiers majeurs au cours de sa vie. Après avoir créé une entreprise qui lui rapportait sur le plan personnel 250 000 $ par année tout en profitant du confort que sa vie lui offrait et de nombreux loisirs, il a fait faillite et a tout perdu. Les conseils qu’il donne sont tirés de sa propre expérience, donc ont fait leurs preuves. Cependant, pour les appliquer, vous devrez, comme tous les conseils que nous vous donnerons dans ce guide, aller à contre-courant de la mentalité actuelle qui veut que l’on profite maintenant et que l’on paye après.

Nos conseils vous encourageront plutôt à payer avec de l’argent QUE VOUS AVEZ. Et vous verrez, c’est possible si vous décidez de ne pas écouter les conseils des bonzes de la finance dont l’objectif est de vous faire consommer.

C’est possible si vous décidez de ne plus être un rouage du système financier.

C’est possible si vous suivez les conseils de personnes qui ont réussi à se sortir de l’endettement en comptant sur le travail et la discipline et non sur des solutions magiques.

Quand la crise économique a frappé en 2008, quelle a été la cause de la faillite de nombreux Américains moyens, de citoyens comme vous, des travailleurs, des pères de famille?

Cette période de récession, entre autres, a été la conséquence d’une période de crédit facile. Les banques américaines accordaient des prêts hypothécaires et autres crédits de toutes sortes à risque à des acheteurs n’ayant pas les moyens de payer les taux d’intérêt. Les consommateurs qui ont économiquement survécu sont ceux dont la maison était bien construite sur le plan financier, donc bâti sur des bases solides et non sur des revenus fictifs.

Or, selon un rapport du Mouvement Desjardins, « le taux d’endettement des ménages au Canada, en Norvège et en Nouvelle-Zélande s’apparente maintenant à ce qu’il était aux États-Unis avant la crise de 2008-2009 ». De quoi nous alarmer et nous faire nous interroger sur notre propre bilan financier. En cas de crise, serez-vous de ceux qui perdront tout ou de ceux qui auront construit leur maison en brique?

Faites-vous un plan

L’endettement : un problème à prendre au sérieux

Il ne suffit pas de vouloir que les choses changent. Il faut passer à l’ACTION. Et pour cela, il faut avoir un PLAN qui dépendra de VOS OBJECTIFS.

Votre principal objectif est de rétablir VOTRE SANTÉ FINANCIÈRE et de vous établir ensuite UNE SÉCURITÉ FINANCIÈRE en cas de coup dur.

Poursuivez donc la lecture de ce guide pour commencer à opérer les changements.

Mais commençons par démystifier l’endettement et les fausses croyances en matière de finances dans le prochain chapitre.
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Avertissements :

Même si nous évoquerons les conseils de Dave Ramsey à plusieurs reprises, nous vous conseillons vivement d’aller consulter directement ses conseils sur les liens suivants. Malheureusement, ils ne sont pour l’instant pas disponibles en français, raison pour laquelle nous avons jugé bon de vous en faire un résumé dans cet article. Toutefois, notre Guide proposera des conseils tirés de différentes sources. Pour suivre Dave Ramsey, consultez les liens ci-dessous :

Site Web de Dave Ramsey

Chaîne YouTube de Dave Ramsey

TOUS LES CONSEILS MENTIONNÉS DANS CE GUIDE SONT TIRÉS DU FRUIT DE RECHERCHES AUPRÈS D’INSTITUTIONS FINANCIÈRES, JOURNALISTES ÉCONOMIQUES, MOTIVATEURS OU CONFÉRENCIERS, ETC. CE GUIDE A POUR BUT D'AIDER LE LECTEUR À S’ORIENTER.

NOUS NOUS DÉGAGEONS DE TOUTES RESPONSABILITÉS CONCERNANT LA MANIÈRE DONT LE LECTEUR APPLIQUERA CES CONSEILS.