Devriez-vous emprunter pour cotiser à un REER ?16 octobre 2020

Devriez-vous emprunter pour cotiser à un REER ?

Vous avez un bon emploi, une certaine stabilité financière. Vous êtes encore jeune, mais vous voulez investir pour vos vieux jours, vous assurer d’une retraite confortable. Est-il sage d’emprunter pour cotiser à un REER ?

Quel est votre taux d’endettement ?

Selon l’Institut de la statistique Québec, le taux d’endettement des ménages canadiens par rapport à leur revenu a augmenté jusqu’à 160 % ces dernières années. Si vous êtes dans cette situation, il est plus sage d’éviter de contracter de nouvelles dettes et de vous concentrer à repayer vos dettes existantes. Une conciliation de dettes pourrait vous aider.

Par contre, si votre ratio d’endettement est acceptable, c’est-à-dire en bas de 35 %, à ce moment contracter un prêt pour cotiser à un REER peut être très avantageux pour vous.

Les avantages d’un REER

  • Vous payez moins d’impôts. Les montants que vous cotisez à votre REER sont déductibles de votre revenu imposable. De plus, les gains réalisés dans votre REER ne sont pas imposables jusqu’à ce que vous retiriez les fonds.
  • Vous pouvez recevoir un remboursement d’impôts. Validez les chiffres avec votre comptable, mais normalement, lorsque vous cotisez à votre REER, vous recevez un bon remboursement d’impôts.
  • Payez moins d’impôts lorsque vous retirez les fonds. La plupart des gens sont à leur retraite lorsqu’ils retirent les fonds de leur REER, donc leur taux d’imposition est habituellement plus faible que lorsqu’ils sont sur le marché du travail.
  • Vous pouvez tirer profit du RAP. Le RAP (régime d’accession à la propriété) est un programme qui vous permet de retirer vos REER pour la mise de fonds de l’achat ou la construction d’une maison.

Les avantages d’un prêt REER

  • Des taux d’intérêt très bas. Les taux d’intérêt pour les prêts destinés à cotiser dans votre REER sont peu élevés, particulièrement si vous avez un bon dossier de crédit.
  • Votre remboursement d’impôt paie une bonne partie du prêt. Prenez soin de valider les montants avec votre comptable en premier lieu, mais bien souvent, le remboursement d’impôt reçu suite à votre cotisation au REER paie une bonne partie du prêt encouru. Assurez-vous simplement d’utiliser votre remboursement d’impôt à cet effet.

Assurez-vous de ces quelques points avant d’emprunter

  • Vérifiez que le taux d’intérêt du prêt est moins élevé que le rendement de votre REER.
  • Assurez-vous d’être en mesure de rembourser le prêt en un an, deux ans maximum, sinon ce n’est pas rentable.
  • Ce point a déjà été mentionné plus tôt, mais comme il est extrêmement important, nous le répétons : prenez soin de valider les chiffres avec votre comptable avant de faire quoi que ce soit. Le montant du remboursement d’impôt dépend du montant investi et de votre taux d’imposition, alors que les gains acquis par les REER dépendent de l’âge auquel vous commencez à y cotiser, et aussi du montant investi. Le site de Desjardins offre un bon exemple de calcul de prêt pour les REER.

Autre solution à envisager

Si un prêt n’est pas pour vous, utilisez les versements que vous auriez mis pour rembourser un prêt pour cotiser à votre REER. Par exemple, au lieu de faire un prêt REER de 3000 $ avec des versements mensuels de 100 $, déposez tout simplement ce 100 $ dans votre REER chaque mois. Les intérêts dans votre REER fructifient moins rapidement, mais l’argent s’y accumule tout de même, et vous n’avez pas d’intérêt à payer sur un prêt.

Prenez votre décision selon votre situation et vos moyens

Magasinez votre REER auprès de différentes institutions financières avant d’arrêter votre choix. Discutez avec votre comptable de la meilleure façon pour vous de tirer parti d’un REER.

Un prêt est un outil pratique qui vous aide en cas de besoin, mais il est important d’être en mesure de l’incorporer à votre budget et de le repayer dans les plus brefs délais. Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez besoin d’un prêt, Prêt Argent Rapide a la solution pour vous.

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