Comment consolider ses dettes22 septembre 2016

Comment consolider ses dettes

Il peut être difficile de gérer son endettement. Parfois, les dettes peuvent s’éparpiller sur différents comptes et devenir un véritable casse-tête. Qui rembourser en premier?

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes est une méthode pour transformer toutes ses dettes personnelles (excluant les prêts hypothécaires) en un nouveau prêt personnel. Ce type de prêt est accordé par une institution financière à une personne afin de lui permettre de rembourser plusieurs ou tous ses créanciers en un seul paiement, puis de procéder au remboursement à des conditions convenues avec l’institution. Bref, au lieu d’avoir une série d’emprunts ou de dettes ayant chacun des conditions de remboursement différentes, gérées de façon distincte, ceux-ci seront ramenés à une seule dette envers l’institution bancaire, et non plus une série de créanciers.

Qui peut obtenir ce prêt et quels sont les critères de sélection?

De façon générale, les institutions accepteront la consolidation de dettes en se basant sur ces critères :

  • L’emploi de la personne (stable, de préférence) et ses sources de revenus
  • L’historique de la personne et sa cote de crédit
  • La valeur des actifs de la personne
  • Le montant d’argent à emprunter

D’autres critères peuvent s’ajouter à ces derniers, variant selon les institutions et les situations particulières des demandeurs (par exemple, l’exigence d’un cautionnement, c’est-à-dire de demander que l’un de vos proches s’engage à continuer à rembourser votre prêt, au cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire).

Les avantages et les inconvénients

En plus d’éviter l’éparpillement et les erreurs de gestion, la consolidation de dettes permet de faire des remboursements à des taux d’intérêt moins élevés que ceux demandés par les créanciers, vous permettant ainsi d’économiser beaucoup d’argent.

Cela peut s’avérer particulièrement avantageux si vous possédez des dettes à taux d’intérêt élevés (cartes de crédit, ventes à tempérament, etc.) et que vous vous trouvez dans une situation financière assez délicate.

Toutefois, même si vous semblez avoir toutes les qualités requises, rappelez-vous qu’il est tout de même difficile de se voir accorder ce type de prêt. Si le prêt est accordé, vous ne pourrez pas y inclure toutes vos dettes ni réduire la taille totale de votre dette.

Ainsi, si les dettes de carte de crédit ou de services publics peuvent être admises, les prêts hypothécaires ne le sont généralement pas. Enfin, il faut aussi être très prudent, car les institutions financières sont généralement très peu tolérantes des retards de paiement sur ce type de prêt.

Finalement, à qui convient vraiment la consolidation de dettes?

La consolidation de dette est une solution intéressante pour contrôler son endettement et reprendre le dessus sur une situation financière problématique. Toutefois, avant de considérer cette option, il faut prendre le temps d’étudier l’état de ses finances personnelles et de se faire un budget équilibré. C’est pourquoi il est essentiel de s’adresser à un conseiller financier avant toute prise de décision, afin de voir si la consolidation de dette est vraiment faite pour vous.

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